은행의 대출금리에 영향을 미치는 요인과 대출금리 종류 알아보기

 

미국의 기준금리 인상으로 대한민국의 금리도 같이 인상하는 행보를 보이고 있습니다. 그렇다면 은행의 금리를 변동시키는 요인들은 어떤 것이 있는지 궁금해집니다. 은행의 대출에 관련된 금리에 대한 기본 개념과 대출 시에 대출금리에 영향을 미치는 요인 그리고 대출금리의 종류에 대해서 알고 있다면 시장을 이해하는 시각이 넓어질 것이라고 생각이 됩니다.

대출금리에 영향을 미치는 요인들

1. 은행의 기준금리 : 국가의 경제 상황과 통화량을 고려하여 한국은행이 기준금리를 결정하게 됩니다. 한국은행은 경제 활성화와 소비 증대를 유도하기 위해서는 기준금리를 인하하기도 하고, 환율 안정과 물가 상승 억제를 위하여 기준금리를 인상하기도 합니다. 가장 대표적인 기준금리는 코픽스(COFIX) 금리입니다. 이는 우리나라의  8개 은행 즉 신한은행, 우리은행, 국민은행 농협, 기업은행 씨티은행 KEB 하나은행, SC 제일은행 이 자금을 구하는 평균적인 비용을 산출해서 만든 금리입니다. 

2. 은행의 가산금리: 가산금리는 은행에서 추가로 부과하는 금리를 말합니다. 가산금리의 구성항목으로는  업무원가, 리스크 관리 비용, 법적 비용, 은행의 목표이익률 등이 포함이 되어 산출이 되어, 각 은행마다 환경이 다르기 때문에 반영되는 가산금리 또한 조금씩 차이가 있습니다. 또한  고객의 신용등급과 대출 상환능력 등을 고려하여 대출 시에 기준금리에 가산금리를 추가하는 정책 또한 은행마다 조금씩 차이는 있습니다. 다만 아무래도 은행거래나 대출자의 신용도가 높다면 가산금리는 낮게 적용이 됩니다.

3. 시장금리: 금융시장의 시장 참여자의 자금 상황과 금리 동향에 따라 변동되는 것을 시장금리라고 하며, 정책금리를 제외한 모든 금리를 말합니다. 우리가 접하는 매체에서 말하는 시장금리는 콜금리, CD 금리, CP 금리, 회사채 금리, 국고채 금리를 말합니다. 시장금리가 하락하면 대출금리도 하락하게 됩니다. 그러나 시장금리의 선행성이라는 성격 때문에 기준금리가 올라가도 시장금리가 하락하는 경우도 있습니다.

4. 자금조달 비용 : 은행도 자금을 조달하여 운영이 되며, 조달하기 위해 드는 이자 비용 또한 우리가 대출을 받게 될 때 그 이자비용을  대출자의 대출금리에 반영합니다.

5. 대출금의 대출 기간: 대출의 경우 단기와 장기로 받는다고 했을 때 , 일반적으로 대출 기간이 길면 대출금리도 높게 책정되는 경향이 있습니다.

6. 대출 금액 : 은행은 대출금액이 높으면 위험이 더 크다고 판단을 하며, 결국 이는 대출금리에 반영을 하게 됩니다. 그러므로 대출자의  대출금액이 크면 대출금리도 더 높아지는 경향이 있습니다.

7. 가감 조정금리: 은행은 금리를 추가로 부과하기도 하지만, 금리를 인하해 주기도 합니다. 대출자의 은행 이용을 통한 충성도를 보는 것으로 은행의 금융상품을 가입하거나, 급여통장을 사용하거나 신용카드를 발급하여 실적을 쌓는다거나 자동이체 등으로 꾸준한 거래를 한다든지 하는 일정 조건을 충족할 경우 대출금리를 조금 조정해 줍니다.

대출자의 대출금리 구성

대출금리 = 기준금리 + 가산금리+가감조정금리

위와 같은 요인들에 의해 대출자의 대출금리는 결정이 되며, 대출금리는 기준금리에 은행의 가산금리를 더하고 여기에 가감조정금리까지 합산이 된 금리가 최종 대출자의 대출금리로 결정이 됩니다.

그리고 대출의 주체인 금융권이 일반 시중은행인 제1금융권과  저축은행이나 캐피털 같은  제 2금융권인지에  따라 대출금액 및 대출금리 등이 차이를 보이는 경향이 있습니다. 

대출금리의 종류

은행에 대출을 받을 때 대출금리는 고정금리 방식, 변동금리 방식, 혼합금리 방식 등 총 세 가지 방식이 있습니다. 대부분 대출자는 고정금리 또는 변동금리 방식으로 결정을 합니다.

1) 고정금리 방식은 대출자가 대출을 할 당시의 금리와 대출 만기 시까지 대출금리를 동일하게 유지하는 것입니다. 고정금리는 시장금리가 상승할 때에도 금리 상승이 없이 동일한 이자를 납입하지만, 금리가 하락할 경우에는 금리 인하의 효과가 없습니다. 그래서 변동금리보다 불리할 수도 있으며 대부분 대출 시점에는 변동금리보다 고정금리가 높은 편입니다.

2) 변동금리방식은 통상 3개월, 6개월 등으로 일정 기간마다 기준금리의 변동에 따라 대출금리가 변동되는 방식입니다. 시장금리가 하락할 시기에는 금리가 낮아져 이자 부담이 경감이 되며, 금리가 상승할 경우에는 이자 부담이 증가합니다. 또한 대출시점에서 통상 고정금리보다 변동금리가 낮은 편입니다.

3) 혼합금리 방식은 고정금리와 변동금리 방식이 결합된 방식으로 일정 기간은 고정금리 이후 변동금리를 적용하는 방식입니다.

 

똑똑한 전세자금 대출 활용해서 경제적자유로 한걸음 떼자 (tistory.com)

똑똑한 전세자금 대출 활용해서 경제적자유로 한걸음 떼자